İpotekli ihtiyaç kredisi, tüketicilerin talep ettiği kredi miktarının, bankanın teminatsız kullandırımda belirlediği sınırın aşılması halinde müşteriye ait veya 3. Kişilere ait bir taşınmazın ipotek edilerek kullandırılması şeklinde bir kredi ürünüdür. Bankalar bu tür kredilerde genel olarak konut, işyeri ipoteği kabul etmektedir. Vadesi bireysel ihtiyaç kredileri gibi 48 ay ile sınırlıdır.

Müşteri ile ipotekli ihtiyaç kredisi konusunda mutabık kalındığında ve müşterinin kredi talebi, sistemsel olarak ön onay alması, teminatlı kullandırım için müşterinin gelir düzeyinin yeterli, geri ödeme kabiliyetinin uygun olduğu anlamını taşımaktadır.

İkinci olarak, ipotek verilecek olan taşınmazın değerini ölçmek için bağımsız ekspertiz firması tarafından eksper gönderme aşaması vardır. Bu aşamada ekspertiz birimi görevlisi, ilgili taşınmazı değerlendirir ve bankaya bir rapor halinde evin değeri ve detaylı bilgilerini gönderir. Rapor, banka bünyesindeki eksper birimi tarafından da incelenerek, taşınmazın son değerini belirlenir. Son  aşamada evin değeri şubeye bildirir.

Talep edilen kredi tutarı ile değeri belirlenen taşınmazın kredilendirme oranı uygun ise kullandırım aşamalarına geçilebilir. İpotek alınacak taşınmazın kullandırım oranı ise bankaların kredi tahsis ekibi tarafından belirlenir. Yine kredi risk durumuna göre tahsis grubu evin değerinin belli bir oranında kredi kullandırımına uygunluk vermektedir. Bu oran, banka risk algısına göre değişkenlik göstermekle birlikte, piyasada evin değerinin % 50 ila % 80’ni oranında değişebilmektedir.

Örnek olarak; müşteri 100.000 tl bir ipotekli ihtiyaç kredisi kullanmak istedi. Ön onay aşamasında kredi tahsis ekibi, alınacak ipoteğin % 50’si kadar kullanıma uygunluk verdi. Bu durumda müşterinin 100.000 tl kredi kullanabilmesi için evin ekspertiz değerinin 200.000 tl olması beklenmektedir. (200.000 tl’nin % 50’si 100.000 tl olarak).

Kullandırım aşamasında ipotek alınacak taşınmazın ipotek evrakları banka tarafından hazırlanır. Avukat eşliğinde kullandırım öncesi taşınmaza kredi tutarı kadar ipotek konulur, dask, yangın sigostası ve hayat sigortası da yapıldıktan sonra ki,  yangın ve hayat sigortasının kanuni bir zorunluluğu yoktur ayrıca müşteri dilediği yerden yaptırabilir, uzunca bir sözleşme dökümanı imzalanır, kullandırım gerçekleşir ve kredi tutarı müşteri hesabına aktarılır.

Yorum Gönderin

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir